港澳重疾险vs 国内重疾险（AIA Plus 2 vs 平安福）

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重大疾病是指治疗费用昂贵、长期严重影响患者及其家属正常工作、生活的疾病。一般包括：恶性肿瘤、严重心脑血管疾病、需要重大器官移植的手术以及可能造成终身残疾的伤害、晚期慢性疾病、深度昏迷、永久性瘫痪、严重脑损伤、严重帕金森病和严重精神疾病等。

从产品角度

从产品角度看：港澳保险的总体优势在于，在与内地保险相同的条件下（相同的保额、年龄、缴费期限、是否吸烟等），港澳保险的保费是更便宜；人性化的多重赔偿条款，保障更全面；条款中对重大疾病的定义套路和门槛较少，理赔也更加宽松；尤其是在医疗通胀的情况下，内地大部分保险保额都是固定的，港澳保单有红利，港澳重疾险除了保障之外，还有储蓄和生活功能，可以抗通胀在一定程度上。

举个栗子：

以30岁男性、不吸烟、保额68万元为例：

1. 保费比较

2、排除情况比较：

香港、澳门的朋友们：

安全：

3、港澳保险的保障优势在于人性化的多重赔偿条款提供更全面的保障。

如今，医疗技术的进步显着提高了疾病的生存率。从保险公司理赔数据来看，癌症、中风、心脏病等高发严重疾病的复发率也很高。各种癌症的复发率为10-50%，心脏病的复发率也很高。发生率高达47%，脑卒中复发率为25%-35%。当您不幸罹患危疾并领取受保赔偿时，多重危疾保障的人寿保障一般会终止。近年来，危重病生存率大幅提高。受保人在危疾痊愈后仍需要人寿保障。新保单可能无法承保。因此，在支付危疾保障后，继续在同一保单下继续提供人寿保障非常重要。因此，港澳保险的优势在于可以为客户提供癌症、中风、心脏病等多重保障。例如，友邦保险的嘉裕治宝针对癌症、心脏病和中风提供多种益处。

4、合同条款中疾病的定义决定了港澳地区的保险理赔更加宽松

购买重大疾病保险的目的是为了当我们生病时，为疾病的治疗提供一定的保障。然而现实中可能发生的情况是，虽然医生诊断我们患有某种疾病，但根据保险公司对疾病的定义，我们的疾病程度可能还没有达到赔偿标准。因此，我们都希望保险公司将疾病定义尽可能广泛，这样更容易获得理赔。

保险合同条款是评价您是否购买了“有用”保险的标准之一；保单合同受法律保护，合同条款规定保险公司不会少赔一分钱，但是合同条款并没有规定保险公司不会多赔一分钱，所以以后清楚地阅读条款，我们将决定我们是否购买实用的产品。

我们来对比一下内地保险和港澳保险对于一些高危疾病的条款和条件。

当然，还有其他疾病，就不一一列举了。通过以上疾病理赔的定义，我们可以清楚地看到港澳与内地的区别。香港、澳门保险的理赔条件相对宽松，投保人更容易获得理赔。

对比以上合同条款后，应该清楚一件事：我们购买的保险都是以合同为基础的。如果客户遇到合同规定的情况，无论是国内保险还是香港保险，都可以得到索赔。

港澳保费便宜、回报较高的优势并不足以让那么多客户去香港购买保险。最重要的原因是港澳保险能够履行保险最基本的功能；当你生病而无钱治疗时，它确实可以提供急救。立即索赔，而不是等到病情恶化到赔钱无望的地步。

那么为什么国内的保险条款都有一个共同的特点呢？也就是说：每种疾病的赔偿标准都非常苛刻，你几乎肯定要死才能达到赔偿规定。也就是说，很难得到赔偿。如果真的得了重病需要用钱，不仅不能立即得到赔偿，还要承担巨额的医疗费用。另一方面，您还需要承担高额的保险费。

由于香港、澳门实行“严进、易出”政策，理赔比较容易。很多人有一个误区，认为在港澳买保险就必须到香港理赔。其实不需要，您只需要发送相关索赔文件即可。保险公司通常可以在两周内完成理赔。

5. 保险红利可以抵御医疗通胀的消耗

我们必须思考一个问题：“如果我买了100万的保额，那么这100万在30年后有多大用处？” 通货膨胀是指在一段时间内由于保额的增加而导致物价水平持续上涨。流通中的货币购买力不断下降，说白了就是因为10年前的100元所代表的购买力和今天的100元完全不一样。通货膨胀也可以这样理解，30年后，你将无法像现在花同样的钱享受同样的医疗服务、同样的假期。

大病保险提供的经济补偿，一方面用于补偿治疗费用，必须考虑医疗通胀；另一方面是用来补偿收入损失，还要考虑通货膨胀。由于被保险人未来会患上什么样的重疾、什么时候理赔、治疗费用是多少、对以后的生活有什么影响等都存在很大的不确定性，我们会发现，由于由于通货膨胀和医疗通胀的存在，如果我们今天购买的重疾险没有分红，那么未来保额的缩水将会非常严重。

大家要注意，国内保险并不能达到抵御通胀的目的。中国大陆的常见重大疾病保险有固定保额。购买时的保额为100万。但20年、30年、40年后，保额仍然是100万。但到那时这100万能值多少钱呢？而当我们年轻的时候购买保险，到中年或者老年时，大概率不会患上重大疾病。

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一些走在行业前列的港澳保险公司早已认识到这一损害投保人利益的弊端。他们在保持保险传统保障功能的同时，增加了新的储蓄分红功能，对保额和现金价值进行分红。这样一来，保额不再是固定的，而是逐年增加，从而抵抗通货膨胀的消耗。这不得不被视为保险公司的良心行为。这也是港澳保险的核心优势。

需要更多了解港澳保险的朋友，如投保流程、保费续保、银行开户、理赔流程及案例，以及保单的各项后续服务细节，欢迎一起探讨。